Seguro prestamista: como resgatar e solicitar reembolso

Para saber como resgatar seguro prestamista Isso pode fazer uma grande diferença no seu bolso, principalmente se você pagou o empréstimo antecipadamente ou notou uma cobrança que não autorizou.

O processo varia dependendo do motivo da solicitaçãoe entender cada situação é o primeiro passo para não perder dinheiro.

Neste artigo você descobrirá quando terá direito ao reembolso, como ativar a cobertura em caso de sinistro e o que fazer caso o banco ou seguradora negue o pedido. Continue lendo!

O que é seguro prestamista e em que casos pode ser resgatado?

O seguro prestamista é seguro de vida temporário contratado em conjunto com empréstimo, financiamento ou cartão de crédito.

Sua função é garantir que, em caso de imprevisto com o titular, a dívida é quitada ou amortizada.

Ele pode ser encontrado em empréstimos consignados, financiamento de veículos, financiamento imobiliárioentre outros.

Na prática, existem três situações em que o seguro prestamista pode ser ativado ou resgatado:

• Impulsionado por sinistro: ocorreu um evento coberto, como morte, invalidez permanente, desemprego involuntário, invalidez temporária ou doença grave (conforme apólice), e a seguradora paga o saldo devedor diretamente à instituição financeira
• Reembolso proporcional por pagamento antecipado: você pagou o empréstimo antes do prazo e o período de cobertura “sobra” não será mais utilizado, então você tem direito a receber de volta o valor correspondente a esse tempo
• Reembolso para retirada ou cancelamento: o seguro foi cancelado em até 7 dias após o direito ao arrependimento ou foi identificada cobrança não autorizada, sendo possível solicitar reembolso total ou proporcional dependendo do momento e motivo

Resgatar, cancelar ou ativar: qual a diferença?

A diferença entre resgatar, cancelar e ativar o seguro prestamista está na finalidade de cada pedido.

Resgatar ou solicitar um reembolso significa solicitar a devolução do valor do prêmio já pagopor arrependimento ou porque a dívida foi quitada antes do prazo e o período coberto não foi totalmente aproveitado.

Cancelar é encerrar o prazo do seguro para o futurosem necessariamente receber qualquer reembolso retroativo.

Ativar o seguro é utilizar a cobertura para o fim para o qual foi criada. Por exemplo, se o proprietário falecer, os herdeiros acionam o seguro para quitar o saldo devedor.

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Quando você tem direito à devolução do seguro prestamista?

Você tem o direito de devolver seu seguro prestamista em três situações principais: retirada dentro de 7 dias, reembolso antecipado do empréstimo ou financiamento, cobrança indevida ou vinculação.

Abaixo, confira mais detalhes sobre cada um deles.

Retirada em 7 dias

Se o seguro foi contratado recentemente, especialmente devido a canais remotos como aplicativo, telefone ou internet, Você tem até 7 dias corridos a partir da inscrição para cancelar.

Esta é a chamada direito de arrependimentoprevisto no Código de Defesa do Consumidore garante o reembolso total do valor pago.

Para exercer esse direito, encontre a data da contratação no certificado de seguro ou contrato de crédito, verifique se está dentro do prazo e entre em contato com a seguradora ou banco pelo canal oficial.

A devolução pode ser feita como crédito ou depósitodependendo das regras da instituição.

Reembolso antecipado do empréstimo ou financiamento

Com a amortização antecipada do empréstimo ou financiamento, o período de cobertura restante não é mais necessáriouma vez que não há mais saldo devedor a proteger.

Nesta situação, a seguradora fica obrigada a reembolsar proporcionalmente o valor do prêmio correspondente ao tempo não utilizado.

O cálculo leva em consideração o prêmio total pago, o prazo original do contrato, o tempo já decorrido e a forma de cobrança do seguroseja mensalmente incluído na parcela ou pago integralmente no início do contrato.

Para formalizar o pedido é necessário apresentar comprovante de pagamento antecipado emitido pelo banco.

Com esse documento em mãos, o contato deve ser feito diretamente com a seguradora responsável pela apólice.

Cobrança ou amarração inadequada

Faturamento indevido acontece quando o seguro está incluído no contrato sem o consentimento expresso do consumidor.

Isso pode ocorrer de forma silenciosa, com o valor embutido nas parcelas não destacado ou sem assinatura específica na apólice.

Para identificar se isso aconteceuverifique o Custo Efetivo Total (CET) do contrato, compare as parcelas originais com o que realmente está sendo cobrado e procure o certificado individual do seguro.

Se não existir tal documento ou não houver memória de ter autorizado o seguro, há sinais de venda vinculada.

Neste caso, é possível reclamar diretamente ao banco, seguradora e canais regulatórios como Consumidor.gov.br e Banco Central do Brasil (BCB).

Dependendo da situação, é possível solicitar o reembolso do valor pago, incluindo o dobroquando comprovada a cobrança indevida, nos termos do Código de Defesa do Consumidor.

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Como resgatar o seguro prestamista na prática?

Para resgatar o seguro prestamista, siga estas etapas:

1. Localize o contrato e o certificado de seguro individual, que constam na documentação de crédito ou podem ser solicitados ao banco
2. Identificar a seguradora responsável pela apólice de seguro, cujo nome consta no certificado individual
3. Reúna os documentos necessários
4. Entre em contato com o SAC da seguradora e informe o motivo da solicitação, seja cancelamento, devolução por antecipação ou disputa de cobrança indevida
5. Solicite o protocolo de atendimento, essencial para monitorar o pedido e acionar outros canais se necessário
6. Solicite o cálculo do reembolso por escrito para entender como foi calculado o valor a ser reembolsado
7. Acompanhe o prazo de resposta, que geralmente é de até 10 dias úteis, podendo variar dependendo da instituição e das normas da SUSEP (Superintendência de Seguros Privados).
8. Caso não haja resposta ou o pedido seja negado sem justificativa, entre em contato com a Ouvidoria, Consumidor.gov.br ou Banco Central

Leia também: Todo destinatário tem seguro de vida prestamista?

Documentos e informações que normalmente são exigidos

Os documentos mais comuns solicitados no processo de devolução do seguro prestamista são:

• CPF e RG do titular
• Contrato de crédito
• Certificado de seguro individual
• Comprovante de pagamento antecipado (quando aplicável)
• Extrato de parcelas pagas
• Comprovante de dados bancários para recebimento do reembolso
• Número de protocolo de serviços anteriores, se houver

A lista pode variar dependendo da seguradora, banco e motivo da solicitação. Em casos de cobrança indevida, você também poderá solicitar o histórico de comunicações com a instituição.

Como ativar o seguro prestamista em caso de sinistro?

Para acionar o seguro prestamista em caso de sinistro, confira as instruções abaixo:

1. Entrar em contato com o banco ou seguradora responsável pelo contrato para reportar o ocorrido
2. Informe que deseja acionar o seguro prestamista e solicitar o protocolo de atendimento
3. Reunir documentos comprovativos, que variam consoante o tipo de cobertura
4. Enviar a documentação pelos canais indicados pela seguradora no prazo previsto na apólice
5. Aguarde a análise da seguradora, que verificará se o evento está coberto nas condições contratadas
6. Com a aprovação, o saldo devedor é quitado ou amortizado diretamente com o banco

Leia também: Tipos de seguros e importância de cada um

Quais situações geralmente são cobertas?

As coberturas mais comuns no seguro prestamista são:

• Morte (natural ou acidental)
• Invalidez permanente total ou parcial por acidente
• Desemprego involuntário (despedimento sem justa causa)
• Incapacidade temporária de trabalhar
• Doenças graves listadas anteriormente

Cada cobertura tem condições específicas. Nó desempregopor exemplo, geralmente há carência e limite de parcelas cobertas. Já em invalidez, relatórios médicos e perícia geralmente são necessários.

Também é importante conheça o exclusões de políticacomo pré-existências não declaradas e eventos causados ​​por atos ilícitos, para evite surpresas ao ativar.

Como calcular quanto você pode receber de volta?

Para calcular quanto você pode receber de volta, a seguradora aplica o critério proporcionalou seja, retorna o valor proporcional aos dias de cobertura que não foram utilizados.

Desse montante, também são deduzidos encargos administrativos e impostos previstos na apóliceo que significa que o valor final pode ser inferior ao total pago no período restante.

O O resultado também varia de acordo com a forma de cobrança do seguro. Quando o prêmio foi pago de uma só vez no início do contrato, a restituição tende a ser mais significativa.

Quando cobrado mensalmente parcelado, cada mês já corresponde ao custo daquele período, reduzindo o valor a ser reembolsado.

Para se ter uma ideia do valor esperado: em um 48 meses com um prémio único de R$ 1.200,00pago em 24º mêso retorno bruto corresponderia a R$ 600,00 (metade do prêmio). Após os descontos previstos na apólice, o patrimônio líquido pode ser menor.

Descubra também: Calculadora de saldo de dívida online para saldar dívidas

Onde posso reclamar se o banco ou a seguradora negar o pedido?

Caso o banco ou seguradora negue o pedido de devolução do seguro prestamista ou não responda no prazo, há canais específicos para registrar a reclamação e aumentar as chances de resolução. A ordem recomendada é:

• SAC (Atendimento ao Consumidor) e a Ouvidoria da instituição
• Consumidor.gov.br
• Banco Central
• Procon (Programa de Proteção e Defesa do Consumidor) ou assessoria jurídica, nos casos mais graves

Abaixo, confira mais detalhes sobre cada um deles.

SAC, Ouvidoria, Consumidor.gov.br e Banco Central

O primeiro contato deve ser sempre o SAC do banco ou seguradora. Se não houver solução em até 5 dias úteisative o Ouvidoria da instituiçãoque tem prazo regulatório para responder e atua de forma mais independente.

Se o Provedor de Justiça também não resolver, Registre sua reclamação em Consumidor.gov.br. A plataforma é monitorada por Senacon (Secretaria Nacional do Consumidor) e tem uma alta taxa de resolução, pois as empresas são avaliadas publicamente com base na sua taxa de resposta.

Para reclamações contra bancos, o Banco Central disponibiliza o Entre em contato conosco no BCBonde for possível registrar ocorrências que envolvam descumprimento de regras do sistema financeiro.

Quando vale a pena procurar o Procon ou aconselhamento jurídico?

Procurar o Procon ou procurar aconselhamento jurídico faz sentido nas seguintes situações:

• O pedido foi negado sem motivos claros
• Há evidências de venda casada ou cobrança sem consentimento
• A instituição não respondeu no prazo regulamentar
• Reembolso proporcional foi recusado após pagamento antecipado
• Canais anteriores não trouxeram resolução

Procon pode impor multas e pressionar instituições a reverter decisõescomo advogado especializado em Direito do Consumidor pode avaliar se há base para ação legalinclusive para solicitar reembolso em dobro quando comprovada a cobrança indevida.

Cuidados antes de contratar ou cancelar o seguro prestamista

Antes de contratar um seguro prestamista, preste atenção a estes pontos:

• Obrigatório: a contratação é facultativa na maioria dos casos, exceto em alguns financiamentos imobiliários, e condicionar o crédito a seguro caracteriza vinculação, prática proibida pelo Código de Defesa do Consumidor
• Cobertura dupla: Seguros de vida ou de acidentes pessoais já contratados podem servir ao mesmo propósito, dispensando o credor
• Exclusões da política: Situações como doenças pré-existentes ou demissão por justa causa geralmente ficam fora da cobertura e passam despercebidas no momento da assinatura
• Custo Efetivo Total: o valor do prêmio faz parte do CET do crédito, então vale avaliar se a proteção oferecida compensa o aumento do valor final pago

Ao cancelar o seguro prestamista, considere:

• Prazo para cancelamento: a rescisão do seguro é permitida a qualquer momento, mesmo com o empréstimo em andamento, sem que a dívida principal seja afetada
• Reembolso proporcional: No caso de cancelamento do seguro pago antecipadamente, deverá ser reembolsado o valor correspondente ao período restante, deduzido o tempo já utilizado
• Financiamento imobiliário: Nestes contratos, o cancelamento pode implicar a contratação de uma apólice equivalente junto de outra seguradora
• Protocolo de cancelamento: independente do canal utilizado, solicitar o número do protocolo e comprovante da solicitação

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